原创 脖子哥 差评X.PIN

最近编辑部开车上班的这群人，多少是有点“毒”，隔两天就有人车子被碰。

有在公司门口被保时捷加塞蹭了的，有车子在无监控停车场被人撞了，得亏开了哨兵模式才没让人跑掉的。

最搞的是我们一位后期，车停好好的，前面网约车直接来了个倒车，哐当一下就亲上他车前杠了。网约车全责这没得说，然而，邪门的事来了。

交警过来后发现，这车的保险有问题。网约车司机坚称自己买了商业险，但交警一查并没有。

这里给不开车的差友稍微解释下，车险分两种。一种是交强险，上路就得交，保费便宜，但修车最多赔2000元；还有一种是商业险，不强制，保费贵但保额能到一两百万。

研究半天，最后发现，原来网约车主买的是统筹“车险”，一种在网约车大军里，很常见的假保险。

因为网约车不像私家车，它的保险得买专门的营运险，同样的车型，私家车保费一年大概三五千，可网约车动辄就要一两万。而这个统筹“车险”能比营运险便宜一大截，甚至和私家车保险一个价。

但统筹“车险”本身并不是保险，一出事的时候很容易出现不赔付或者少赔付的问题。随便去各大社交平台这么一搜，就会发现一堆买了统筹，最后却被坑了的例子。

而且这坑也不是一天两天了。2022年，中国保险行业协会就发了统筹的风险提示，再到去年，从央媒到各地媒体、管理机构都有在说。

但就是这个看起来纯骗人的玩意儿，却一直没被弄掉，而且还存在得挺合理。

咋回事儿呢？这就得说说统筹怎么来的。

在90年代，咱们车险制度还不完善的时候，那时候运输行业搞了一个理赔专用资金，大伙儿每人交点钱凑一块，谁出事故了，就从这笔钱里拿一部分去修车。

毕竟拉货的大车，需要整天外头跑，这种把钱放一块的行业互助行为，确实能帮助卡友们承担风险。

因此在2012年，国家发了个文件，白纸黑字写了“鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式”。

打这起，统筹名正言顺了，加上大货车保险一直是个老大难的问题，统筹在货运行业开始流行。

货运行业本来风险就大，而且大货车一撞都不是小事故，赔偿金额巨大，所以很多保险公司都不愿意碰这块业务。

以国内最大的财险公司人保财险为例，它2020年前在营运货车交强险的赔付率在75%上下，比家用车高出10-20%，就这勉强还能做到收到的保费比赔付费用多。

而在2021年，车险改革后，交强险赔付金额更高，它的赔付率直接飙到了99.7%，几乎是全员出险，当年保费收入是74.5亿元，赔付支出却干到了74.3亿元，保险公司压根不赚钱。

之前，中国汽车流通协会商用车专业委员会秘书长钟渭平透露，全国范围内能给商用车承保的保险公司不足6家。

另一边，货车司机买不到保险也头疼。有卡友分享自己买保险的方法是，带齐所有的资料，去保险公司那坐着不走硬耗。买个保险都要求爷爷告奶奶，这谁受得了啊。。。

显然，因为货运行业的特殊性，统筹可以解决一些行业痛点。买的人多了，自然而然，统筹公司也就多了，尤其是在河北、山东这样的运输大省。

看起来统筹的逻辑和保险类似，但它毕竟是个民间行为，因为缺少约束，统筹的赔付能力远不如保险。

要知道，保险公司受到严格监管，注册资金上百亿，要提供专门的保险准备金，还有《保险法》的一堆限制。这都是为了保证大家买的保险，最后能有钱赔付。

而统筹不管这些，人家就是开个公司，注册资金几千万。要是赔付率稍微高点，老板一算账发现钱不够的话，可能直接把公司关门走人。

脖子哥在企查查上随手搜了一下统筹公司，基本都显示有风险，不是经营异常，就是有失信。

也是因为最近几年，新能源车火了，但新能源车的保险还不像油车那么成熟，也出现一些保险难买保险费虚高的问题，原来做货运行业统筹的那波人，闻着味儿就过来了。而统筹这个商用车的行业互助行为，放在乘用车上，压根不得行。

黑猫投诉上，有很多人反馈统筹会以各种理由拖延赔付，什么定损搞不定，什么流程不批，反正就是要钱没有。

即便肯赔，也是事儿多。

脖子哥问了一位开修车店的楠哥，他非常嫌弃统筹，因为统筹会恶意压价。

楠哥告诉我，保险一般都允许修车用原厂件，但统筹根本不可能用原厂，要么副厂件，要么要求你用修复过的零件——“这种以后是要出事的”。

而且统筹打钱很慢，在他店里，保险基本一个星期就会打款，而统筹最快半个月，慢的几个月都有。所以楠哥现在也坚决不修统筹的车了。

那问题来了，这么个哪哪都是坑的统筹，为啥还有这么多人去买呢？

这里头分两种，一种是像网约车司机这样，单纯图便宜的。

很多网约车平台是只要求交强险，不要求商业险。

但网约车毕竟风险确实大，很多司机也担心交强险不够赔，但营运险又买不起，就买了统筹。

另一种是很多人遇到的，被忽悠买了。

销售打着正规保险的名号，说自己是第三方渠道有优惠，然后先给你上正规的交强险，再把商业险偷偷换成统筹。统筹的单子还和保险保单长得贼像，一个不小心就容易中招。

怎么避坑？很简单。

凡是正规保险，一定会有“保险”、“保费”的描述。

保单抬头会说“XX保险单”，个人信息一栏写着“被保险人”，在具体类别里也一定会带上“保险”二字，比如“机动车损失保险”、“机动车第三者责任保险”。

而统筹会把“保险”相关的描述，换成了“保障”“服务”之类的词语。主打一个硬蹭。

请各位车主打开自己的保单一一对照，如果发现上当，别刷手机了，赶紧去找销售！

OK，关于统筹的内容就聊这么多。

应该说统筹在商用车领域确实有它的必要性，所以一时半会儿还不会消失。但在咱们的私家车上，商业保险其实已经非常成熟，根本不需要统筹这个“李鬼”。

希望大家买保险时留个心眼，特别是那些异常便宜的，多瞅瞅，一定别买统筹。

撰文：白日梦

编辑：脖子右拧 & 面线

美编：子曰

图片、资料来源：

黑猫投诉

国务院关于加强道路交通安全工作的意见

21世纪经济报道，南财观察｜违规车辆统筹乱象何时休？

1818黄金眼，“统筹”不是保险！

原标题：《2025年了，竟然还有很多人在买“假车险”。》

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